武汉理财规划师 以信用交换融资

三个标签

　　“拍拍贷的运作离不开三个关键字，那就是网络、P2P和小额贷款。”拍拍贷CEO张俊笑着对记者说，“把借与贷双方撮合在一起，促成交易以获取交易佣金来赢利，这种方式在国外被称为P2P(peer-to-peer)，也是传统的民间借贷形式，在现代化水平不高的时代，P2P曾被视作普遍规约。”

利低者得

　　顾名思义，“拍拍贷”网站离不开“拍卖”。淘宝交易商品的竞拍原则是“价高者得”，而拍拍贷交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。

　　“拍拍贷”的规则简单来说，就是自然人A在网站上发布借款信息，约定借款期限、高年利率及资金筹措期限等要素，有意向的自然人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，投标年利率不能高于A所约定的高值。

　　在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，那么该项借款计划流标。

　　目前，“拍拍贷”公司采取的借贷方式包括一对一、多对一和多对多，资金通过第三方支付渠道实现划拨和管理，平台方不占用借贷双方资金，保障资金流动的合法和安全。

　　“借款成功后，网站将自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。”张俊表示，拍拍贷上由借钱人设定借款利率，当然利率不能超过银行基本贷款利率的4倍，否则不受法律保护。

　　借款人发布的利率就如同其“身价”，是市场机制调节的结果。假设一个信用评级很低的新用户发布一条借款信息，如以18%的利率借款，一般没人借；过了几天发现借不到钱，可能会把利率提高到20%，那就有可能借到。

　　一个信用状况较好的用户发一条信息，用20%的利率来借款，往往瞬间就被投满。该用户知道利率报高了，那么下次会下调到18%甚至16%。

　　“通过拍拍贷，形成了供需双方博弈后的均衡利率。目前通常在18%左右。”张俊表示，拍拍贷的盈利模式是成交后根据借款期限的不同，对借钱的人征收不同额度的手续费，如6个月及以下的征收2%，7到12个月的征收4%。